看護師が考える、病気への備え｜公的制度を知って、納得して選ぶ

悩めるママ

保険、入った方がいいのかな。でも保険料も負担で。
何に、どれくらい備えればいいのか、わからなくて。

しおり

私は、公的な制度を知ってから、自分に必要な備えを考えました。
今は、保険には入っていないんです。

漠然とした不安で医療保険に入る前に、まず公的な制度を知ることをおすすめします。高額療養費制度で、医療費は思ったより抑えられます。そのうえで、自分に必要な備えを具体的に考える。私自身は、貯蓄で備えることにしました。病気への向き合い方は、人それぞれです。自分が納得できる形が、いちばんだと思っています。

漠然と保険に入っているけれど、これでいいのかな、と感じている方に、読んでもらえたらと思います。

医療保険、「なんとなく不安だから」で入っていませんか

保険に入る理由を聞かれて、「なんとなく不安だから」と答える人は、少なくありません。

不安だから、とりあえず入っておく。その気持ちは、よくわかります。でも、何にいくら備えるかを決めないまま入った保険は、保険料だけがかかって、いざというときに役立たないこともあります。

医療の現場で、お金や治療の不安に向き合う場面を、たくさん見てきました。そのなかで感じたのは、「正しく知ること」が、いちばんの安心になるということです。

まず、公的な制度を知る

日本には、医療費の負担を抑える公的な制度があります。その代表が、高額療養費制度です。

高額療養費制度は、1か月の医療費の自己負担が、一定の上限を超えた分を、あとから払い戻してくれる制度です。上限は収入によって変わりますが、一般的な収入の方なら、月の自己負担は数万円から十万円ほどに収まることが多いです。

この制度を知らずに、すべてを民間の保険で備えようとすると、保険料が重くなりすぎてしまうこともあります。

高額療養費は、これから変わる

ただし、制度は、ずっと同じではありません。

高額療養費制度は、2026年8月から、自己負担の上限が引き上げられる予定です（その後、2027年8月にも段階的に）。所得によって幅はありますが、これまでより負担が増える方向です。

この引き上げは、仕方のない面もあると思っています。高齢化や医療の高度化で、国全体の医療費は膨れ上がっています。制度を続けていくために、ある程度の見直しは避けられないのでしょう。

一方で、長く治療が続く人や、収入の少ない人への配慮として、「年間の上限」も新しく設けられます。

※制度の詳しい金額や条件は、所得区分によって複雑です。最新の内容は、厚生労働省や、ご加入の健康保険の公式情報で確認してください。

「年間の上限」は、長い治療の見通しになる

この「年間の上限」は、私は、大きな意味があると感じています。

一時的な病気やけがなら、その月の支出だけで済みます。でも、がんなどの治療は、年単位で続くことがあります。毎月、上限近くの負担が、何度も重なる。そうなると、1年間でかなりの金額になります。

年間の上限があれば、「1年でこれくらいまで」という見通しが立てやすくなります。長い治療に備えるうえで、これは助けになります。

そして、今の治療は、入院だけではありません。外来、つまり通院での治療も増えています。「入院に備える」だけでは、足りない時代になってきました。一時的か長期か、入院か外来か。自分や家族が、どんな治療を受ける可能性があるのか。そこまで考えると、備え方が変わってきます。

標準治療で、多くはカバーされる

「先進医療に備えなきゃ」と思って、保険に特約をつける人もいます。

でも、実は、多くの病気は、保険診療の「標準治療」でカバーされます。標準治療とは、いまの医学でもっとも効果と安全性が確かめられた治療のことです。「標準」という言葉から「並みの治療」と思われがちですが、そうではなく、いちばん信頼されている治療です。

そして、先進医療特約が役立つ場面は、思ったより限られています。先進医療の対象になっている治療は、種類も、対象となる病気も、意外と少ないのです。

「先進医療特約があるから安心」と思う前に、自分がかかるかもしれない病気が、その対象なのかを、一度調べてみるといいかもしれません。

私は、貯蓄で備えることにした

いろいろ考えて、私自身は、民間の医療保険には入っていません。

保険が必要かどうかは、ライフステージによっても変わると思います。子供が幼かった頃なら、もしものときに、教育費や生活費を残すために、掛け捨ての保険を考える意味もあったかもしれません。でも、40代になった今は、少し事情が違います。子供が成人するまでにかかるお金は、貯蓄である程度、見通せるようになりました。共働きで家計を支えてきたので、もし私に何かあっても、家族の収入で、暮らしは続けていけると思っています。

掛け捨ての保険は、使わなければ戻ってこないので、もったいない気がしました。かといって、貯蓄型の保険は、手数料が高い。それなら、自分で貯蓄して備えるほうが、私には合っていると思ったのです。

民間の医療保険だけでなく、がん保険にも入っていません。高額療養費制度を使えば、がんの治療費もある程度まで見通しが立てられると考えているからです。あとは貯蓄で備える。私にとっては、それがいちばん納得できる形でした。

公的な制度を踏まえれば、どれくらい貯えておけばいいかも、ある程度は見えてきます。高額療養費の上限を目安にすれば、「これくらいあれば、当面は大丈夫」という金額が、計算できます。

ただ、どこまで貯めれば安心なのかは、まだ迷っています。納得できることがいちばんなので、必要なら、専門家に相談してみるのも一つだと思っています。

制度を知ったうえでも、「自分だけで判断するのは不安」と感じる人もいると思います。そんなときは、保険の一括見積もりで比べてみたり、FP相談で第三者の意見を聞いてみたりするのも、一つの方法です。必要だと感じたときに、使ってみてください。

まとめ

• 「なんとなく不安だから」で医療保険に入る前に、まず高額療養費制度など公的な制度を知る。医療費はある程度まで抑えられる
• 高額療養費は2026年8月から上限が上がる（医療費増のなかで、仕方ない面も）。「年間上限」は長い治療の見通しになる
• 多くは標準治療でカバーされる。先進医療特約が役立つ場面は限られる
• 病気への向き合い方は人それぞれ。自分が納得できる備えが、いちばん

保険に入るのが悪い、ということではありません。大切なのは、漠然とした不安のままではなく、制度を知ったうえで、自分に必要な分を、具体的に考えること。

そうして選んだ備えなら、保険でも、貯蓄でも、きっと安心につながると思います。

※本記事は2026年6月時点の一般的な情報と、私個人の体験・考えをまとめたものです。公的制度の金額や条件は、所得や時期、加入する健康保険によって異なり、変わることもあります。最新の情報や個別の判断は、厚生労働省・各健康保険・専門家などの公式な情報でご確認ください。